信贷迎双重“清道夫” 乌合之众遭清理 正规军踏入上坡路
来源: 和讯名家 发布时间:2017-12-13 15:34:02

现金贷”监管靴子落地10天后,针对持牌网络小贷的监管大幕又拉开。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》(以下简称《方案》)接踵而至,看似波澜不惊的现金贷行业,早已腥风血雨。业内盛传的九成平台将死亡的预言,萦绕在平台心口。一时间,几家忧愁几家欢喜。

根据《通知》,不具备放款资质、利率畸高、无场景、暴力催收的平台终将迎来穷途末路。《方案》则是针对持牌网络小贷机构的再次整顿清理。

监管两把利剑下,合规运营上做足准备的正规消费信贷平台,反而迎来厚积薄发。

团团君这次,要把监管比作“清道夫”。无论是“打扫干净屋子再请客”还是扫清乌合之众为正规军开路,其性质虽与与“环卫工人”存云泥之别,但殊途同归。

不可否认,监管将成清除现金贷无序、野蛮生长的重要外力,为行业建立良币驱逐劣币的铺好道路。正规军在监管保驾护航下,将迎来新爆发期。

现金贷or消费信贷 有无场景成关键

蚂蚁金服首席经济学家陈龙此前撰文指出,准确定义现金贷是解题的关键。

此次《通知》,首次对“现金贷”做出了最权威的界定,即具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”。

  此次《通知》,首次对“现金贷”做出了最权威的界定,即具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”。

在业内看来,该定义透露了很明确的信号,即依托真实消费场景的消费分期、消费信贷产品,被排除在外,说明监管以 “是否依托真实消费场景,是否指明资金用途”为区分现金贷的标准。此举势必为真正的消费信贷“正名”。

实际上,在《通知》下发之前,包括团团君在内的多数人,对现金贷只有模糊的概念:起源于payday loan、高利率、期限短,偶有暴力催收事件。在市场上,也缺乏于“现金贷”概念的权威认定,大多分为“广义”和“狭义”两种。

正是由于定义模糊,让这波现金贷舆论声讨中,正规平台提供的消费信贷产品成为替罪羊,背负骂名。

诚然,无论是现金贷还是消费信贷、消费分期,本质上都是消费贷产品。鉴于国内消费贷范围广泛,从借款期限上看,除了抵押时间较长的房贷和车贷外,还广泛存在期限较短的信用类贷款,称为狭义消费贷。

狭义消费贷又能至少分为三类别,分别是有明确购物用途的购物分期贷款,没有明确资金用途、但利率较低、期限较短的纯信用现金贷款,再就是超短期、高利率的现金贷款。

其中,消费分期在银行信用卡、消费金融公司非常普遍,现在也包括一些电商平台、科技金融公司推出的分期产品。这类产品的最主要特色在于有真实的消费场景。

以趣店为例,作为科技金融公司,通过自身大数据分析能力和科技创新能力,运营着由第三方供货的网络商品分期平台,提升用户消费升级需求。通过对平台数千万用户行为数据的分析,多维度、全方位挖掘用户潜在需求,为用户提供更多可选择的商品和个性化服务。

官方信息显示,趣店有超过480个商品供货商,其中包括一些知名的消费品牌及超过1000个热售品牌的授权经销商。该分期平台同时还提供电器、家具、饰品、运用及户外服装等各种各样商品。截至目前,商城在售SKU已达33万件。

此外,银行、消费金融公司、大型互联网机构提供的信用类现金贷款由于期限短、无特定资金用途,常与“现金贷”混为一谈。但两者区别在于是否超高利率、是否有严格风控。蚂蚁金服的借呗、微众银行的微粒贷均为此类,但年化利率均不超过18%,甚至低于银行信用卡。

业内人士预测,监管靴子落地后,基于真实消费场景、利率合规的消费分期、信贷平台,摘掉“污名化”的帽子,从而获得新生机会。

持牌照守红线 正规军决胜的法宝

除了对“现金贷”划定范围,排除正规军外,监管下发还将无放贷资质、综合利率违法、暴力催收的乌合之众扫地出门,为优质平台清除不良竞争对手,形成良币驱除劣币的情形。

《新规》公布后,游走于灰色地带的劣质平台被扼住“命运的咽喉”。《新规》第一条就明确规定,“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”。前述“依法取得经营放贷业务资质”的机构,包括银行、持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司、网络小贷公司等。因此,《新规》发布后,多数并无任何资质的现存现金贷平台都将退出市场。

《新规》公布后,游走于灰色地带的劣质平台被扼住“命运的咽喉”。《新规》第一条就明确规定,“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”。前述“依法取得经营放贷业务资质”的机构,包括银行、持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司、网络小贷公司等。因此,《新规》发布后,多数并无任何资质的现存现金贷平台都将退出市场。

11月21日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布统计数据,截至11月19日,在运营现金贷平台共2693家,银监部门批准的消费金融牌照合计22张。网贷之家统计显示,目前国内有213张网络小贷牌照,这意味着有超过90%的现金贷平台将被关停。

12月11日晚间下发的《方案》,则是针对网络小贷持牌机构的再次清理和整顿。无牌机构直接被排除在外。经营资质、综合利率、贷款管理、催收方式、贷款范围等11个领域将被重点排查和整治。

除了放款资质,合规利率也是压垮劣质现金贷平台的稻草。《通知》明确要求,利率和各种费用符合最高院民间借贷利率要求(即年利率36%上限),禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。如前文所提到的趣店,早在4月份,就调整了全部产品利率,均在合规范围内。

此外,在《通知》要求的“禁止暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰催收”上,趣店一直坚持纯线上催收模式,不将催收外包,也不存在暴力催收。

趣店合规运营的决心,也可见于其对政策的反应速度。12月1日通知下发后,趣店第一时间发布官方声明,拥抱监管。与同业一道,在国家主管部门的指导下,不断完善产品与服务,切实加强金融消费者权益保护教育,共同推动行业的健康可持续发展。

回归本质,做到KYC

因为一切监管的目的,都是为了有更好地普惠金融服务。

最后一部分,团团君想回到信贷本身的服务对象上,

近年来,由于蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式增长,加上政府对互联网消费金融持鼓励扶持态度,国内消费信贷发展迅速。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》,从2013年到2016年,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元,年复合增长率达317%。

近年来,由于蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式增长,加上政府对互联网消费金融持鼓励扶持态度,国内消费信贷发展迅速。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》,从2013年到2016年,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元,年复合增长率达317%。

央行发布的数据也显示,今年10月末,短期消费贷款余额达到6.6万亿元,同比增长率达41%。

在此背景下,银行、消费金融公司、电商、科技金融公司纷纷涉足消费信贷领域,行业一时风生水起。

正如监管所要求的,放款机构要“了解客户,评估借款人信用情况、偿付能力,确定借款人的适当性,不向无收入来源的借款人发放贷;审慎确定借款人贷款金额上限、全面考虑多头借款对贷款质量的影响,加强风险内控。”

趣店在这方面,也已经做到了行业前列。在风控方面,趣店的风控系统已经实现了纵向、横向的两条逻辑线,纵向为用户风控系统,横向为风控体系的监控预警系统,二者形成立体的风控网络。

纵向维度上,其风控系统贯穿了用户在趣店的信贷生命周期。整个风控主要分为三部分:审批准入、账户管理以及贷后催收。横向维度上,风控系统横向体系的主要作用,是监控纵向体系中的每个环节是否出现风险以及问题,是风控体系的监控预警系统。

此外,趣店风控体系的驱动核心为大数据加决策引擎。目前,该风控系统采用了自主研发的决策引擎系统,通过技术创新,去除人工审核干预,降低服务成本与人工错误率,提升客户体验及服务效率。强大的风控能力,也将成为趣店厚积薄发的重要基石。

由此看来,在监管双重洗礼下,不合规的行业平台乌合之众将被扫清,趣店等行业正规军正逐步踏入上坡路。更令人欣喜的是,昨日下发的网络小贷监管方案,预示着持有网络小贷牌照但为非作歹的机构,也将加速出局。未来,留给趣店等正规军的空间将更广阔,任尔腾飞。

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