近段时间，行业内对以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况，主要原因还在于“限额令”的颁布。在8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了借款人在网贷平台的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制，似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。

现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，其中发展趋于稳定、模式最为成熟的要数车贷业务。2014年，伴随着互联网金融的爆发，P2P行业进入充分竞争时期，业务的细分趋势开始显现，以小额分散为主打的车贷业务也藉此迎来了新的发展契机。数据显示，国内P2P车贷平台的上线时间普遍集中在2014、2015两年间，其中约有37%的车贷平台是2014年上线的，近50%的平台则在2015年成立，从车贷平台数量的逐年递增中不难看出整个车贷行业都保持着增速发展的态势。

笔者作为P2P车贷领域的较早一批从业者，始终对车贷业务的发展持有乐观态度，尤其是在当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。

一、车贷资产的天然优势

国内P2P行业从2007年开始萌芽，经过近十年的发展，如今P2P市场上的金融产品种类足以用“丰富多样”来形容了，这也意味着P2P平台在资产端的发展上有足够多的选择，综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发，例如主营车辆抵押借款的车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，本人觉得车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。

第一，作为从业者，首要考虑的就是平台的战略定位，即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例，2014年我正式入行时，先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们不可能跟银行抢生意，也不可能抢得过银行。基于这一定位，P2P平台想要长远发展，几乎只有一条路能够走得通，就是在银行不做的“脏活累活”中找到一个细分领域，逐渐发展出自己的核心竞争力。通常，银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务，因此也成了传统的民间金融主营业务。

第二，车贷属于小额、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中，有三种最为常见。一种是现金类业务，例如：赎楼垫资，这类业务往往需要平台投入大量人力，而且业务周期较短，不利于平台积累优质客户资源;第二种是小额信贷业务，也是市面上大多数小额贷款公司的主要业务，小额信贷的优点是市场容量巨大，缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账，因此风控难度很大，对平台的风控能力提出了较高的要求;第三种是车贷业务，相比小额信贷而言，早期车贷市场容量是不大的，而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户，需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。