作者：百度百付宝公司总经理 章政华

导读

互联网为金融插上了翅膀，能够让金融发展的更快、更好。移动互联网时代，互联网和金融的协同发展是大势所趋，而支付成为串联互联网和金融的最佳通道和桥梁。

在互联网金融发展如此之快的今天，银行这位“高富帅”需要更彻底的“互联网+”。互联网金融正进入一个新的发展阶段，互联网和金融的融合式创新，才刚刚开始。

随着监管政策的不断完善，互联网的成本、效率优势，以及金融的产品优势，将协同发挥作用，形成互联网金融的全新业态，而移动支付无疑将成为新业态中的关键环节。值得思考的是，金融为什么会互联网化，互联网金融带来了什么?未来应该如何满足用户更多互联网化的金融服务需求?

互联网金融带来了什么?

回顾2013 年以来互联网金融的发展，这种新金融业态的形成，给大众最直观的印象是金融用户群体的急速扩大，还有金融服务效率地极限提升和服务成本地无限减少。

基于成本和效率带来的可能性，互联网金融在用户来源上更加广泛。互联网渠道把更多普通用户拓展成金融用户，这一点对比传统金融显而易见。互联网金融降低了门槛，让金融面向更多普罗大众。

以贷款业务为例，传统金融向企业或个人用户提供贷款，需要基于企业和个人的征信记录以及企业的资产抵押等。但是，并非所有企业和个人都具有完整的征信和符合抵押要求的实物。在以前，这些企业和个人很难享受到金融贷款服务。但是如今，互联网使其变得可能。互联网金融正在利用自己的优势，快速帮助企业和用户从更多维度完善其征信。

互联网为金融插上了翅膀，能够让金融发展得更快、更好，最典型的例子就是互联网理财的兴起。以BAT 等公司推出的余额理财类产品为例，其本质仍然是货币型基金，是传统基金的一种。但是经过方式的“改造、整形”后，却可以让几乎所有的互联网用户都能够利用手机进行余额、零钱理财。对于用户的触达，可以不再必须通过实体金融机构进行。这种通过互联网渠道带来的改变，让传统的金融业务得到了几何倍数的扩张。

互联网的强大渗透力，让金融服务深入到生活的方方面面。我们已经离不开互联网，它不仅仅拥有渠道优势，还提供如LBS 服务、O2O 服务、支付服务、云服务等多样化服务。而且，这些服务本身相互交叉。比如用户在百度上搜索美甲，不仅可以看到美甲店的介绍，还可以看到周边有多少同类竞争者，用户评价如何，有哪些好的美甲师，并可以直接预约，并通过百度钱包支付进行消费和评价，最后用户数据得以沉淀，描绘成用户的大数据画像，方便商户为其提供更精准的营销。这是从信息获取到消费评价的完整体系。而这整个过程，都为金融服务的提供创造了进一步的机会和支持。其中，入口可以让金融服务触达用户的周期更短，方式更多。LBS 服务可以将传统金融机构的线下网点串联起来，支付可以进一步激活用户账户，对用户的画像则可以更加精准地提供金融服务。

尽管金融互联网化已经是一个不言而喻的命题，但是互联网金融的本质仍是金融。在移动互联网时代，用户是移动互联网化的，生活方式也是移动互联网化的。在这样的背景下，金融的发展也应符合时代环境，为当代人寻求更好的服务方式。因此，互联网和金融的协同发展是大势所趋。

支付成为串联互联网和金融的最佳通道

移动支付在互联网金融领域扮演着举足轻重的地位，并且成为互联网和金融之间连接的最佳通道和桥梁。

进入2016 年，互联网金融的扩张越来越依赖于第三方支付工具的连接作用。今天，第三方支付的普及已达到了非常广泛的程度，并成为了天然的聚合平台。正是通过这个平台，普通用户获取金融服务的意愿和能力都在大幅度地增长，金融交易也在不断地互联网化沉淀。

支付工具的便捷性，让互联网金融在用户触达上更高效。金融涉及资金管理，这一点不仅对于金融机构十分重要，对于用户也不可或缺。发达的移动支付工具，可以帮助用户完成更多的工作。自然地演变下，移动支付工具将越来越像“个人金融机构”，用户可以免费使用它，不管是一般的消费支付，还是更复杂的投资理财，甚至是更为复杂的个人财务管理，移动支付工具都表现得越来越出色。

同时，移动支付在技术上的不断推陈出新，也让互联网金融在安全和体验上相比传统金融更具优势。以百度钱包为例，依托人工智能、大数据风控技术，百度钱包已经能够提供7*24 小时的实时风险管控和安全服务输出，最大程度保证支付安全。而在支付体验提升方面，通过中文语音识别技术，用户可实现语音下单、声纹支付。这些，都是相比传统金融而言的优势所在。也是真正的“互联网+ 金融”。

第三方支付快速发展，背后是各类应用场景的不断完善和大批优质用户的累积，而金融正在成为未来最为重要的应用场景之一。通过一个支付工具，互联网、金融服务、用户三者之间达成了最完美的串联。

互联网+ 金融为用户提供全方位金融管家服务

当下已经成为社会主干力量的80 后，以及即将在不远的将来成为社会主流的90 后，他们需要的金融服务更简单、更透明、更自主。只有拥有互联网的效率优势和金融的成熟基因，才能成为新一代用户的选择。所以，互联网金融的实质是互联网和金融的共同促进。

在应用场景上，金融对互联网消费是一种有力的补充。金融本身就是一个重应用场景，可以大幅度提升用户粘性。再结合普遍的互联网消费行为，将会延伸出独具互联网特色的金融服务，给用户更多选择和更好体验。

在产品上，互联网思维让传统金融进一步升华。互联网是一个数据的世界，当用户徜徉其中，即被数据化了，这一点对于提升金融服务的质量尤为重要。 众所周知，在传统的环境里，如何向非专业的用户提供专业的金融服务，依靠的是专业人才。而在互联网金融的环境里，通过技术实现金融的定制化服务变得简单，在互联网的平台上，每一个用户都可以享受到专业的金融服务，这是互联网对金融的提升。

互联网和金融相互促进，一个新的业态就形成了。例如，百度钱包在泛出行场景上，不仅连接了百度地图、Uber、去哪儿等，集合了出行的导航、用车、票务等需求，还可以让用户完成订餐、购物等服务。在这个过程中，用户通过支付享受到了复合消费服务，而在整个消费体系中，用户还可以获得金融收益，这就是所谓的“边消费边赚钱”，一种新的互联网消费金融模式。

事实上，这种新的互联网消费金融的模式也获得了国家政策层面的大力支持，2015 年6 月，在李克强总理主持召开的国务院商务会议上，就决定将消费金融公司试点扩至全国。2016 年3 月，“两会”政府工作报告指出，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。政策的放宽与试点的扩大无疑都将进一步利于消费金融业务的整体扩容和发展。根据相关行业数据显示，2014 年中国消费信贷规模达到15.4 万亿。据艾瑞咨询预计，2014-2019 年中国消费信贷规模依然将维持19.5% 的复合增长率，预计2019年将达到37.4 万亿，是2010 年的5 倍。而来自中国人民银行的数据显示，截止2014 年，仅有25.1% 的个人通过传统金融机构完成过贷款，并在人民银行个人信用信息基础数据库中留下个人贷款记录。

政策的支持，市场的成长，用户的教育，这些无疑构成了互联网消费金融这一新的业务模式最好的外部环境。那么，最为适合承载这一新业态的内部形式就是以支付为基础建立的“个人金融管家”。在可预见的未来，普通用户和金融用户将被大量聚集在以钱包为载体的支付平台之上，电子钱包或将成为中国互联网用户的个人金融管家，互联网金融业态也将因此而变。

对比传统金融，可以更直观地理解个人金融管家为什么会成为未来的大趋势。以理财为例，银行大量的理财产品虽然在任何开放的市场都能购买，但门槛较高的私人银行为用户提供的服务体验将会更好，因为私人银行在为用户做出更好的服务组合前，已经提前把需要用户自己判断和选择的过程过滤，同时定制化地提供专属产品。以支付为核心的个人金融管家将这一点延伸至普通大众用户，这就是互联网金融的魅力。

总的来说，互联网金融未来将往更多细分、更广覆盖的方向发展。产品上，根据不同人群、不同消费场景定制的互联网消费金融产品将分化得越来越细;服务上，互联网消费金融不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能覆盖到更多的中低端用户群体，包括农民工等传统金融低频用户群体。这种情况下，大众需要一个连接平台，以便享受到便捷的消费金融服务，而这类平台也将促进消费金融服务深入到用户消费的方方面面。以目前的情况看来，最受用户欢迎的，就是第三方支付平台。事实上，如何利用支付所积累的数据，让每个人都可以拥有自己的私人银行，获得更好的互联网金融服务，这不仅是百度的努力方向，也是互联网金融新业态下，银行业必须思考的命题。