房贷还不起了，用户无法收回购房的首付款。用户必须按照房贷合同的约定来承担还款责任，没有按时还款，银行可以根据合同的约定来惩罚用户，比如收取逾期罚息、拍卖房产用于归还欠款。用户在申请房贷时，已经将房产的所有权抵押给银行，因此用户是可以拍卖房产的。用户想要收回本金，只能在申请房贷时，撤销房贷申请，这样才可以拿回首付款，但是这样可能会需要支付一定的违约金给开发商。房贷合同已经生效，用户就不能收回本金，必须按照合同的约定还款，这样房贷合同才会解除，房贷没有还清之前，用户需要一直还款。房贷还不起，如果只是短期无力还款，可以选择向银行申请延期还款。而长期无力还款，则可以要求银行直接拍卖房产。