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聪明人必买的三种保险有医疗险、重疾险、意外险，具体如下：

1.医疗险：医疗险一般可以对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销。比如百万医疗险的保费便宜保额高，一般可达百万，甚至两百万、四百万、六百万不等，虽然免赔额也较高，一般为5000-10000，但是用于报销大病医疗费用还是非常实用的。再比如小额医疗险，保费便宜免赔额低，有的小额医疗险甚至没有免赔额，虽然保额也比较低，大多为1万左右，但是用于报销小病医疗费用还是非常实用的。此外，商业医疗险还可以和基本医保互为补充，对基本医保不予报销的部分医疗费用，比如自费药费用等进行报销，不过具体可以报销哪些内容，还需要看具体产品。

2.重疾险：重疾险属于定额给付型保险，主要可保恶性肿瘤、严重脑出血后遗症、严重阿尔茨海默病、严重手足口病等重疾大病。可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件后，直接赔付一笔保险金。重疾险和医疗险是可以重复理赔报销的，能够在被保险人不幸罹患重疾大病后，弥补经济损失，让被保险人可以安心接受更好的治疗。

3.意外险：人生在世，小到猫抓狗咬、意外摔伤、烧伤烫伤，大到飞机失事、交通事故等意外，其实都不能100%避免。因此，有一份意外险来进行保障还是很有必要的。意外险所能保障的意外一般是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，主要可保意外身故或伤残、意外医疗等，部分意外险则还提供了意外住院津贴、猝死等保障。