3.5复利终身寿险弊端有保费贵、缺少基础保障、收益不高、前期杠杆不高、前期退保有损失、减保后影响增值、不适合高龄人群投保、不能终身领取、持有时间低于12年不划算、容易过度领取，具体如下：

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1.保费贵：3.5复利终身寿险的保费相对单纯的终身寿险来说要更加昂贵一些，因此更适合保费预算充足的人群投保。

2.缺少基础保障：3.5复利终身寿险主要可保身故或全残，缺少重疾、意外、医疗等保障。

3.收益不高：虽然3.5复利终身寿险的保额会按照3.5%的利率逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，但是和单纯的理财产品相比，3.5复利终身寿险的收益其实并不高，只是风险相对来说会低很多，而且收益稳定。

4.前期杠杆不高：3.5复利终身寿险前期的保额较低，若是出险，那么被保险人/受益人可以获得的保险金也会比较低。

5.前期退保有损失：3.5复利终身寿险犹豫期后退保只能退保单现金价值，但是3.5复利终身寿险回本需要时间，前期退保，现金价值还低于已交保费，投保人会有经济损失。

6.减保后影响增值：3.5复利终身寿险可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，但是减保后，保额也会相应有所减少，从而影响到复利增值。

7.不适合高龄人群投保：3.5复利终身寿险需要时间进行增值，持有时间越长，则现金价值越高，意味着保单持有人可以获得的收益也就越高。因此，3.5复利终身寿险其实并不适合高龄人群投保，复利增值的时间太短了。

8.不能终身领取：3.5复利终身寿险的现金价值一旦领取完毕，则保障会失效，无法终身领取，不适合作为终身养老金进行领取。

9.持有时间低于12年不划算：3.5复利终身寿险的持有时间越长越好，收益会更高，若是持有时间低于12年，那么可以获得的收益不会很高，并不划算。

10.容易过度领取：3.5复利终身寿险虽然可以通过减保的方式灵活领取，但如果是自制力不强的人，那么很容易过度领取。