保险年金产品值得买吗，需以实际需求为准，具体如下：

保险年金产品值得买的理由有防范长寿风险、保值增值、强制储蓄、和基本养老互为补充、定向传承、专款专用、收益明确、安全稳定、风险隔离、提供稳定的现金流，具体如下：

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1.防范长寿风险：比如养老年金保险产品，需要被保险人前期缴纳保费，等到了保险合同约定年龄，比如50周岁、60周岁时，就可以开始领取养老年金了，而且一般可以给付终身，能够有效防范长寿风险；

2.保值增值：保险年金产品前期缴纳保费，后期给付的总年金一般是大于已交保费的。此外，有的保险年金产品还附加了万能账户，可以实现保值增值；

3.强制储蓄：保险年金产品前期需要缴纳保费，退保可能会有损失，能够帮助被保险人实现强制储蓄；

4.和基本养老互为补充：保险年金产品可以作为基本养老保险的补充，给予被保险人更好的晚年保障；

5.定向传承：保险年金产品可以通过指定身故受益人的方式实现资金定向传承；

6.专款专用：保险年金产品有很多种，比如养老年金保险可用于做好养老准备，教育年金保险可用于做好教育资金准备等，消费者可以根据自己的实际需求选择合适的年金险险种进行投保，实现专款专用；

7.收益明确：保险年金产品在投保的时候就可以约定领取时间、领取期限、领取金额，不会受到未来金融市场变化的影响，未来收益很明确；

8.安全稳定：和单纯的理财保险产品相比，保险年金产品的风险更低，且有保险公司承保，安全稳定；

9.风险隔离：保险年金产品可以帮助被保险人防范债务风险，以及子女过度挥霍的风险，而且还能有效防止被骗；

10.提供稳定的现金流：保险年金产品可以按年、半年、季或者月给付年金，让被保险人拥有稳定的现金流。

保险年金产品不值得买的理由有回本慢、持有时间长、保费高、收益较低、前期退保有损失、年纪大买不划算、流动性差、缺少基础保障，具体如下：

1.回本慢：相对于增额终身寿险等理财保险来说，保险年金产品的回本速度是比较慢的，需要长期持有；

2.持有时间长：保险年金产品一般要等被保险人平安生存至保险合同约定年龄后，才能给付年金，持有时间较长，否则无法获得收益；

3.保费高：保险年金产品的保费相对来说比较高，更适合保费预算充足的人群投保；

4.收益较低：保险年金产品风险低，意味着其收益也较低；

5.前期退保有损失：保险年金产品犹豫期内退保可退已交保费，犹豫期后退保只能退保单现金价值，投保人可能会产生经济损失；

6.年纪大买不划算：保险年金产品需要时间缴费、增值，因此并不适合年纪大的人群投保；

7.流动性差：保险年金产品需要到约定的年龄后才能开始领取年金，流动性较差；

8.缺少基础保障：保险年金产品缺少意外、疾病等基础保障。