移动支付“换道超车”催生无现金红利

陈彦蓉

本报见习记者陈彦蓉刚刚过去的“五一”小长假，拿出手机移动端“扫一扫”完成出游消费，渐已成为人们习以为常的支付选择。

支付宝日前发布“五一出行消费”数据显示，“五一”期间有超过4200万人使用支付宝进行出行消费，用户境外交易笔数达到去年同期3倍。无论国内还是出境游，移动支付正加速成为人们出行消费的潮流。

从现金消费到银行卡，再到如今的移动支付，无现金化是全球金融发展的大趋势。蚂蚁金服集团副总裁袁雷鸣坦言，若遵循发达国家沿POS机发展电子支付的方式，可能很难赶上发达国家的无现金化的进程，而移动支付正深刻改变我国支付行业的格局，带来了“换道超车”的机会，催生更多的无现金红利。

“扫一扫”加速普惠落地

中国支付清算协会日前发布的《中国支付清算行业运行报告(2017)》显示，2016年国内商业银行共处理移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%，可见我国移动支付行业延续了高速发展态势。

我国移动支付发展势不可挡，近几年，依托于支付宝、微信支付，扫码支付已成为消费者所青睐的移动支付方式，成为推进无现金消费的主要力量。

袁雷鸣认为，扫码支付是体现了普惠金融精神的一种工具。一方面，对于小额、高频的生意场景来说，可有效降低交易成本，满足小微商户对零门槛、零成本的电子商务需求。

另一方面，移动支付的普及可最大限度提升对边远地区、农村地区的普惠金融服务水平。有支付业内专家表示，移动支付具有边际成本递减的特点，成本低，效率高，伴随我国农村地区移动互联网网民规模的日益庞大和快速增长，移动支付已成为解决农村金融服务“最后一公里”的有力手段。即便是落后地区、弱势群体，只要打开手机，就可完成付款、转账、理财等多种金融需求，减少了缺乏金融网点的困扰。

“支付+”带动信用升级

实际上，支付作为一个底层技术，还可以将很多基于支付之上的能力开发出来。移动支付在带来便捷消费、激发普惠金融需求的同时，其累计的海量数据(62.700,-5.95,-8.67%)同样是一笔信用财富。

无现金消费可累积个人信用数据，享受“信用”带来的便利。移动支付平台所生成的大数据有助于建立信用评分历史记录。以芝麻信用分为例，通过审查用户的信用记录、财务行为、履行合同能力、身份以及社交网络，从而为用户提供一种新的信用评估方式。比如，ofo小黄车、小蓝单车、永安行等9家共享单车与芝麻信用合作开展“信用免押”，直接为老百姓(43.950,-0.13,-0.29%)节省了一笔押金费用。

此外，移动支付累计的信用数据，还可以为更多线下小微商家提供更好的金融信贷支持。长期以来，小微企业融资难、融资贵是由于其缺乏有效的抵押物和担保物，而传统金融手段由于信息收集和处理能力的不足，不得不提高贷款准入的门槛。

有业内专家表示，征信成本居高不下是国内中小企业融资问题难以解决的症结所在。而移动支付的出现，通过扫码记录每个小微商家的每一笔交易，以此逐渐积累信用数据，为那些原本没有征信数据的小微企业建立起信用体系，从而为解决其贷款难问题提供更多可能。

从这个意义上来看，移动支付不仅仅是一种支付工具，实际上已转变成为一种信用输出。联合国环境署驻华代表张世钢表示，在整个金融领域内更多地使用移动支付，可以为每一位用户积累信用，有助于构建信用社会，更为未来推动可持续发展提供更多可行性和全新的解决方案。

开放助力场景金融

事实上，我国移动支付在规模上处于全球领先地位，但从无现金渗透比例上，和发达国家相比仍然存在差距。玖富集团CEO孙雷表示，我国金融科技虽然在规模上处于领先地位，但在技术和专注度方面还仍待加强。因此，在稳定国内移动支付市场“量”的同时，也要实现“质”的提升。

支付的本身是真实身份的连接，这个连接也直接与场景进行沟通。可以说，移动支付催生了场景金融的诞生，而场景金融的丰富与完善也彰显着金融科技的纵深发展。

袁雷鸣认为，以移动支付为基础，以“支付+金融智能”为手段，可以在支付之外，为金融机构、企业商家、消费者提供更好的场景金融服务。无论是支付背后的大数据积累，刻画消费者画像，还是后台的云计算管理、定单管理等数字技术，基于移动支付实现多维度开放，可以促进商业生态的共同繁荣。

在移动智能终端普及的背景下，移动互联网模糊了金融、商业、消费等场景边界，加上金融对各行各样的渗透作用日趋明显，场景金融伴随移动支付的发展开始与多个实体产业进行融合。

不同身份特质的消费者，因为不同的生活需求会在各个场景中产生消费行为。依托移动支付来推动“移动金融+”，基于每个场景提供个性化的金融服务解决方案，降低商品、服务购买的资金门槛，使得更多的消费需求被激发出来，有利于发展更多的增值服务。