15日，网商银行行长黄浩在京参加媒体沟通会，分享其服务线下“码商”之道。　夏宾　摄

中新网北京12月15日电(夏宾)线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券，路边的包子铺、菜市场的小摊主，甚至是没有固定店铺的上门服务经营者都能零门槛接入互联网，小微经营者们形象地将自己称为“码商”。

移动支付不仅让“码商”收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服务。

今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机贷款。

6个月时间，已有超155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。在科技的助力下，金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。

网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。

用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，改变了金融风控模式。

“随着不断的探索，我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东说。

针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

截止到11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

据国家统计局公布的经济数据，2016年中国第三产业的产值占GDP的51.6%，而发达国家第三产业的产值则超过70%。

中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持，是中国第三产业发展滞后的最重要的原因。

“科技的发展，让金融血液能输送到实体经济的每条毛细血管，渗透到每个细胞，将助力第三产业发展，进一步优化中国经济结构。”郑新立说。

业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户，随着移动支付的普及和随之而来的数据积累，以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，信息不对称、小微企业贷款难的现象或将走向历史。(完)